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- 外貨預金でボロ儲けした人がいるって本当？
- 円安になると外貨預金は儲かる？円高だとどうなる？
- 100万円を預けたら、何年でいくらになる？
- 外貨預金が「おすすめしない」と言われるのはなぜ？
外貨預金で「ボロ儲け」と言えるほど増えたのは、1ドル＝75〜90円の歴史的な円高のときに預け、2026年の大きな円安まで持ち続けた場合です。たとえば2012年1月に100万円を米ドルで預けていれば、2026年11月11日には約253万円になっていた計算です。
ただし、いつ始めても儲かったわけではありません。当サイトで2006〜2021年の毎年1月に100万円を米ドルで預けたと仮定して試算すると、5年後に元本割れしたのは16回中5回でした。この記事では、外貨預金で儲かる仕組みと過去の試算、「おすすめしない」と言われる理由を説明します。
外貨預金でボロ儲けできる？大きく増えたのは円高のときに始めた場合
| 米ドルで預けた時期 | そのときのドル円 | 2026年11月11日の金額 | うち為替だけの分 |
|---|---|---|---|
| 2007年1月 | 118.88円 | 174.0万円 | 134.0万円 |
| 2012年1月 | 76.93円 | 253.2万円 | 206.8万円 |
| 2015年1月 | 119.87円 | 162.2万円 | 132.9万円 |
| 2021年1月 | 103.24円 | 179.7万円 | 154.2万円 |
| 2024年1月 | 141.13円 | 124.6万円 | 112.9万円 |
| 2025年1月 | 157.72円 | 107.1万円 | 101.0万円 |
※100万円を預け、2026年11月11日（1ドル＝159.83円）に円に戻した場合。為替手数料は片道25銭、利息は米国の政策金利と同じ金利で税金20.315%を引いて計算した「多めの見積もり」。為替差益の税金は引いていない。hiro-fx.comの試算
2026年11月11日のドル円は159.83円と、2006年以降でもかなりの円安です。そのため、2006〜2025年のどの年の1月に預けていても、2026年11月まで持ち続けていれば円ではプラスでした。いちばん増えたのは、1ドル＝76円台だった2012年1月に預けた場合です。
一方で、2025年1月に預けた場合は約107万円で、増えたのは主に利息の分でした。ボロ儲けになるかどうかは、預けたときと円に戻したときのドル円の差でほぼ決まります。円安になった後から始めても、同じようには増えません。
外貨預金はなぜ円安で儲かる？為替差益と利息のしくみ
図: 外貨預金のお金の流れ。三菱UFJ銀行の公表資料をもとにhiro-fx.comが作成
外貨預金のもうけは、為替差益と利息の2つです。為替差益は、円をドルに替えたときより円安になってから円に戻すと生まれる差額のことで、「円に戻したときの円 − 預けたときの円」で計算します。
銀行で円をドルに替えるときは、相場に手数料を足したTTS（銀行がドルを売る値段）が使われます。ドルを円に戻すときは手数料を引いたTTB（銀行がドルを買う値段）です。たとえば相場が160円で手数料が片道25銭なら、預けるときは160.25円、戻すときは159.75円です。
外貨預金は円安と円高のどっちが得？
| 預けた後に円安になった | 預けた後に円高になった | |
|---|---|---|
| 1ドル＝160円で預けた例 | 1年後170円 | 1年後150円 |
| 100万円の結果（利息なし） | 約106万円（＋約5.9万円） | 約93万円（−約6.6万円） |
| 意味 | 同じドルで、より多くの円に戻せる | 同じドルでも、少ない円にしか戻せない |
※手数料は片道25銭。hiro-fx.comの計算
外貨預金は、預けた後に円安になると得、円高になると損です。「円安になると儲かりますか」という疑問の答えは「預けた後に円安になれば儲かる」です。反対に、円安の水準で預けてしまうと、その後の円高で損をしやすくなります。
【データ】100万円を外貨預金にしたら5年後いくら？2006年から試算
図: 米ドルの外貨預金に100万円を預けた場合の5年後の金額。ドル円はYahoo!ファイナンスの日足（ニューヨーク終値）、金利は国際決済銀行（BIS）の政策金利の統計（当サイトの政策金利データ）をもとにhiro-fx.comが試算
2006〜2021年の毎年1月に100万円を米ドルで預けたと仮定すると、5年後に元本割れしたのは16回中5回でした。いちばん少なかったのは2007年1月に預けた場合の68.4万円（1ドル＝119円→77円）でした。いちばん多かったのは2021年1月の171.6万円（103円→156円）です。
| 通貨 | 預けた期間 | 元本割れ | 真ん中の結果 | いちばん少ない | いちばん多い |
|---|---|---|---|---|---|
| 米ドル | 1年 | 8/20回 | 101.2万円 | 82.0万円（2008年） | 121.1万円（2013年） |
| 5年 | 5/16回 | 118.7万円 | 68.4万円（2007年） | 171.6万円（2021年） | |
| 10年 | 0/11回 | 132.2万円 | 103.8万円（2008年） | 160.1万円（2013年） | |
| ユーロ | 1年 | 8/20回 | 103.9万円 | 79.1万円（2008年） | 126.2万円（2013年） |
| 5年 | 6/16回 | 106.4万円 | 66.7万円（2007年） | 155.3万円（2021年） | |
| 10年 | 4/11回 | 107.5万円 | 82.1万円（2007年） | 147.9万円（2016年） | |
| 豪ドル | 1年 | 6/20回 | 104.0万円 | 67.8万円（2008年） | 132.2万円（2009年） |
| 5年 | 3/16回 | 112.5万円 | 81.9万円（2015年） | 167.8万円（2009年） | |
| 10年 | 0/11回 | 115.5万円 | 110.3万円（2013年） | 148.6万円（2009年） |
※2006〜2025年の毎年1月に100万円を預けた場合（期間が2026年11月までに終わる回だけ）。片道の為替手数料は米ドル・ユーロ25銭、豪ドル50銭（三菱UFJ銀行のインターネットバンキング・2022年7月1日時点の表）。利息は各国の政策金利と同じとした多めの見積もりで、税金20.315%を引いた。為替差益の税金は引いていない。hiro-fx.comの試算
預ける期間が長いほど元本割れは減り、米ドルと豪ドルは10年預けた回はすべてプラスでした。ただし、ここでの利息は各国の政策金利と同じ金利がずっとつく、というかなり有利な条件です。銀行の外貨定期のふだんの金利はこれより低いことが多く、利息がほとんどつかない場合、米ドルの5年後の元本割れは16回中6回に増えます。
外貨預金のシミュレーション：1年後のドル円で損益はこう変わる
| 1年後のドル円 | 利息なし | 1年もので年3.5%の場合 |
|---|---|---|
| 140円 | −12.8万円 | −10.4万円 |
| 150円 | −6.6万円 | −3.9万円 |
| 155円 | −3.4万円 | −0.7万円 |
| 160円（変わらず） | −0.3万円 | +2.5万円 |
| 165円 | +2.8万円 | +5.7万円 |
| 170円 | +5.9万円 | +8.9万円 |
| 180円 | +12.2万円 | +15.3万円 |
※1ドル＝160円のときに100万円を預けた場合。為替手数料は片道25銭、年3.5%は三菱UFJ銀行の外貨定期の優遇プラン（2026年10〜12月・1年もの・初回のみ）の例で、税引後は年2.788%。為替差益の税金は引いていない。hiro-fx.comの計算
自分の数字で計算するときは、次の式で求められます。
- 預けるドル ＝ 預ける円 ÷（相場＋片道の手数料）
- 利息を足したドル ＝ 預けるドル ×（1＋金利×0.79685×年数）
- 戻ってくる円 ＝ 利息を足したドル ×（円に戻すときの相場−片道の手数料）
上の表のとおり、年3.5%の金利がついても、1年後に4円ほど円高になれば利息の分は消えます。円高で損が出たときの考え方や、損をしないドル円の目安は、別の記事で詳しく計算しています。
あわせて読みたい：円高でオルカン・S&P500は下がる？過去の円高6回で何%減ったか
外貨預金を「おすすめしない」と言われる5つの理由（デメリット・リスク）
図: 外貨預金のデメリット。三菱UFJ銀行・預金保険機構の公表資料をもとにhiro-fx.comが作成
| 通貨 | 片道の手数料（ネット） | 片道の手数料（窓口） | 100万円を往復したときの手数料（窓口） |
|---|---|---|---|
| 米ドル | 25銭 | 1円 | 約1.2万円 |
| ユーロ | 25銭 | 1円50銭 | 約1.7万円 |
| 豪ドル | 50銭 | 2円 | 約3.6万円 |
※三菱UFJ銀行の為替手数料（2022年7月1日時点の表）。往復の手数料は2026年11月11日の相場（米ドル159.83円・ユーロ176.70円・豪ドル108.75円）で100万円を預けて同じ相場で戻した場合。hiro-fx.comの計算
いちばん大きいのは為替手数料です。銀行の窓口で米ドルを預けると片道1円、往復2円かかり、相場が変わらなくても100万円あたり約1.2万円が手数料になります。豪ドルは窓口で片道2円と、さらに高くなります。
金利の見え方にも注意が必要です。三菱UFJ銀行の外貨定期の優遇プランでは米ドルの1年ものが年3.5%ですが、これは初回だけの金利で、自動継続後は店頭の金利になります。同じ銀行の1年ものの店頭金利の例は、2026年9月4日時点で年0.01%でした。「1か月もの年7.0%」のような表示も、1か月分の利息は年7.0%の12分の1ほどです。
また、外貨預金は預金保険の対象外で、銀行が破綻したときに円の預金のようには守られません。為替差益は雑所得として、ほかの所得と合わせて税金がかかります（利息は受け取るときに20.315%が差し引かれます）。
2026年に外貨預金を始めるなら？円安の水準と確かめたいこと
| 確かめること | 目安 |
|---|---|
| ドル円が過去と比べて円安の水準か | 2026年11月11日は159.83円。2006年以降の多くの年より円安 |
| どれくらいの期間、使わないお金か | 1年では元本割れも多い。米ドル1年は20回中8回が元本割れ |
| 手数料が安い預け方か | 窓口よりインターネット、手数料の安い銀行 |
| 金利は初回だけか、ずっと続くか | キャンペーン金利の条件と満期後の金利 |
| 円高になったときにどうするか | ドルのまま待てるか、すぐ円に戻す必要があるか |
※hiro-fx.comが作成。数字は当サイトの試算（2006〜2025年の毎年1月に預けた場合）
「2026年の今、外貨預金をやるべきか」は、この記事では判断しません。ただ、過去の試算を見ると、すでに円安の水準で始めた場合は、その後の円高で元本割れしやすいことが分かります。ドル円が過去の平均と比べてどれくらい円安かは、別の記事で判定しています。
あわせて読みたい：今は円高？円安？何円から円高かを過去の平均と購買力平価で判定
よくある質問
Q1. 外貨預金とFXはどっちが儲かりますか？
A. どちらも為替の動きで損益が決まる点は同じです。FXは手数料（スプレッド）が外貨預金よりずっと小さい一方、レバレッジをかけると損も大きくなります。レバレッジ1倍のFXとの比べ方はFXはレバレッジ1倍なら借金にならない？のよくある質問でも触れています。
Q2. 外貨預金で為替差益が出たら、確定申告が必要ですか？
A. 為替差益は雑所得で、会社員なら給与以外の所得の合計が20万円を超えると確定申告が必要です。利息は受け取るときに税金が差し引かれている（源泉分離課税）ので、申告はいりません。くわしくは税務署や国税庁の案内で確かめてください。
Q3. 外貨預金で損をしたら、円に戻さずに待てばいいですか？
A. 外貨のまま持っていれば、損は確定しません。ただし円安に戻る保証はなく、2007年に米ドルで始めた例では、5年後も元本を大きく下回っていました。使う予定があるお金は、待てないこともあります。
Q4. ボロ儲けした人の話は本当ですか？
A. 過去の相場で計算すると、2012年1月に米ドルで100万円を預け、2026年11月まで持っていれば約253万円になった計算です。ただし、これは歴史的な円高のときに始めた場合で、どの時期でも同じように増えたわけではありません。
Q5. 外貨預金の金利が高い通貨ほど儲かりますか？
A. 金利が高い通貨は、円に対して大きく下がることもあります。豪ドルを5年預けた試算では、利息を足しても16回中3回が元本割れでした。金利の高さだけでなく、為替の動きと手数料もあわせて考える必要があります。
まとめ：外貨預金の結果は「いつ始めて、いつ円に戻すか」で決まる
- 外貨預金でボロ儲けになったのは、75〜90円の円高のときに預けて大きな円安まで持った場合（2012年1月→2026年11月で約253万円）
- 100万円を米ドルで5年預けた試算では、16回中5回が元本割れ。いちばん少ない例は68.4万円
- 外貨預金は、預けた後に円安になると得、円高になると損
- 為替手数料（窓口なら米ドル往復2円）、初回だけの金利、預金保険の対象外がデメリット
- 始めるなら、その時点のドル円の水準・使わない期間・手数料・金利の条件を先に確かめる
ドル円が過去と比べて円高か円安かは、今は円高？円安？の記事で確かめられます。
※この記事の情報は2026年11月13日時点のものです。試算はYahoo!ファイナンスのドル円・ユーロ円・豪ドル円の日足（ニューヨーク終値、2006年1月〜2026年11月11日）、国際決済銀行（BIS）の政策金利の統計、三菱UFJ銀行の為替手数料・外貨定期の優遇プランの公表資料をもとにhiro-fx.comが行いました。実際の金利・手数料は銀行や時期で変わります。過去の値動きは将来の値動きを約束するものではなく、この記事は特定の金融商品をすすめるものではありません。投資の判断はご自身の責任でお願いします。
